Скільки інвестувати в криптовалюти? Як визначити свій ліміт, перш ніж купувати

Коротка відповідь: стільки, скільки ти можеш втратити повністю і далі жити так само. Немає одного відсотка, який підходить кожному, і ніхто, хто не знає твоїх фінансів, не повинен тобі його називати. Натомість за чверть години можна визначити власну цифру. Цей текст проводить через три кроки: порядок, тест на всю суму і генеральну репетицію. Усередині є калькулятор, який проведе тебе через тест на твоїй сумі.

Коли хтось вводить «скільки інвестувати в криптовалюти», зазвичай отримує готові діапазони, подані як істина в останній інстанції. Проблема в тому, що ті самі діапазони для однієї людини розумні, а в іншої забирають спокій на довгі місяці. Тому замість відсотка ти отримуєш тут метод. Того самого вчить урок про ліміт у курсі Krypto na Lata.

«П'ять відсотків портфеля» — чому готове число нічого тобі не каже

Найчастіша відповідь в інтернеті — якийсь відсоток: п'ять, десять, іноді один. Звучить конкретно, і саме тому люди її повторюють. Проблема в тому, що відсоток — це частка від чогось, чого автор такої поради про тебе не знає.

Приклад, числа умовні. Двоє людей чують «десять відсотків». Перша має відкладені 100, не має боргів і не потребує цих грошей протягом десятиліття. Її десять відсотків — це 10, втрата яких була б неприємною і не більше. Друга має ті самі 100, але 60 з них — це внесок на житло за рік, і до того ж вона гасить дорогий борг. Її десять відсотків, обчислені від тієї самої суми, — це гроші, які вже мають власника. Та сама порада, два зовсім різні наслідки.

Тому питання «скільки відсотків» поставлене неправильно. Правильне звучить так: скільки я можу втратити повністю, не змінюючи свого життя? Це питання має одну відповідь для тебе, а не для всіх, і її можна обчислити за чверть години. Відсоток виходить з цього числа в кінці, як результат, а не як точка старту.

Спочатку порядок, потім сума

Перш ніж почати рахувати, перевірте, чи взагалі є з чого. Порядок нудний, і саме тому люди його пропускають.

• Фінансова подушка. Гроші на чорний день, які тримаються поза ринком. Коли ламається авто або ти втрачаєш роботу, ти береш їх, а не крипто, продане в найгірший можливий день.
• Жодних дорогих боргів. Жодна інвестиція не переможе напевно відсотки за кредитною карткою чи позикою до зарплати. Погашення дорогого боргу — єдиний «дохід», який ти знаєш заздалегідь.
• Лише потім інвестування. І ніколи на позичені гроші, зокрема у вигляді кредитного плеча. Кредит має дату погашення, а ринок не обіцяє, що до цієї дати відновиться.

Якщо ти тільки починаєш і ще не маєш жодного плану, почни з посібника: як інвестувати в криптовалюти — ліміт є одним із його полів, а не першим кроком.

Якщо якогось пункту бракує, чесна відповідь на питання із заголовка на сьогодні звучить так: нуль. Це не заборона назавжди, а лише порядок. Ринок буде тут і через пів року.

Ліміт — це не сума, яку ти хочеш. Це сума, яку ти можеш втратити

Більшість людей починає не з того боку. Питає, наскільки могло б вирости, і підбирає суму під мрію: якщо вийде, куплю те й те. Так рахують надію, а не ризик. Ризик рахують з іншого боку: що станеться, якщо гроші втратять більшу частину вартості або зникнуть.

Ліміт — це верхня межа того, що ти тримаєш у крипто. Не сума, яка виглядає солідно, і не сума колеги з роботи. Сума, втрата якої була б дуже неприємною, але нічого не змінила б у твоєму житті: ні оренди, ні планів, ні сну.

Тест на всю суму: уяви, що залишився нуль

Візьми суму, про яку думаєш, і пройди через три картини.

• Падіння вдвічі. У крипто це не чорний сценарій, а те, що траплялося багато разів.
• Падіння на три чверті. У найбільших дотеперішніх ведмежих ринках біткоїн втрачав від піку понад сімдесят відсотків. Не кожен ведмежий ринок такий глибокий, але жоден не попереджає, наскільки глибоким буде.
• Нуль. Менші монети здатні зникнути зовсім. Тисячі проєктів минулих років сьогодні не мають жодної вартості.

Якщо на якійсь картині ти відчуваєш, що це змінило б твоє життя, сума завелика. Зменш її і пройди тест ще раз. Якщо при нулі ти думаєш «було б дуже боляче, але впораюся», ти близько до свого ліміту.

Приклад, цифри умовні: людина має подушку на кілька місяців витрат і жодних дорогих боргів. Вона думає про суму 100. При падінні вдвічі залишається 50, при трьох чвертях 25, а при малій монеті, яка зникне, — нуль. Вона питає себе, чи нуль змінив би їй життя. Відповідь — «так, бо частина цієї суми — це перший внесок за квартиру через два роки». Ці гроші мають дату, тож відпадають одразу. Залишається 40. При 40 відповідь — «було б боляче, але нічого б не змінилося». Записує: максимум у крипто 40.

Ти маєш число. Вкладаєш його одразу чи частинами?

Ліміт — це верхня межа, а не вказівка внести її сьогодні. Це два окремі рішення, і друге буває складнішим за перше.

Вхід одним рухом простий і дешевий щодо комісій, але весь результат залежить від одного дня, який ти вибираєш не свідомо — його вибирає твій настрій. Вхід частинами, сталою сумою щомісяця, розкладає покупки на різні фази ринку і знімає з тебе необхідність вгадувати. Платиш за це більшими комісіями і дивишся на це довше.

Тут немає доброї відповіді для всіх, зате є питання, яке на неї вказує: чи ти витримав рішення з попереднього розділу на папері, чи з полегшенням? Якщо тест цілості був для тебе важким, частини м'якші, бо при кожному внесенні ти ризикуєш маленьким кусочком ліміту, а не всім. Як виглядає цей другий шлях, обчислений на конкретній сумі, розкладає текст про те, чи має сенс 100 зл щомісяця в крипто.

Одне застереження щодо витрат, бо при малих сумах саме воно вирішує: при дуже дрібних, частих покупках комісії здатні з'їсти значну частину внеску. Перш ніж налаштувати ритм, обчисли, скільки залишається з твоєї частини після витрат, і якщо відповідь неприємна, купуй рідше, але більшими кусками.

П'ять ризиків, а не один

Падіння ціни видно найкраще, але це лише один із п'яти ризиків. Визначаючи ліміт, варто тримати в голові всю п'ятірку:

• ринковий: падає все одночасно, і немає де сховатися,
• проєкту: конкретна монета втрачає сенс або зникає,
• концентрації: усе в одному місці й в одній монеті,
• ліквідності: з малими монетами може не знайтися, кому продати за розумною ціною,
• зберігання: хто має доступ до твоїх коштів і що буде, якщо цей хтось зникне. Останні два розділяє текст про те, чи криптовалюти безпечні.

Останній ризик люди пропускають найчастіше. Траплялося, що великі платформи банкрутували, а кошти клієнтів були заморожені місяцями або пропадали назавжди. Чужий сейф — теж ризик, навіть якщо виглядає надійно.

Друга пастка — віра, що двадцять різних монет означають розпорошений ризик. Малі монети зазвичай рухаються разом із ринком, а вниз часто сильніше, ніж біткоїн. Кількість позицій не замінить ліміту.

Гроші з датою не йдуть у крипто

Є ще один фільтр, простіший за всі формули: термін. Гроші, потрібні через рік чи два — на перший внесок, весілля, навчання чи відпустку, — мають свою дату. Ринок її не знає. Якщо термін припаде на середину падіння, ти продаси зі збитком не тому, що так вирішив, а тому, що мусиш.

Тому разом із лімітом запиши дату: гроші, потрібні до неї, не йдуть у крипто. Туди потрапляє лише те, що може чекати роками.

Три способи, якими ліміт тріскає

Ліміт майже ніколи не тріскає однією великою помилкою. Він тріскає тихо, у трьох повторюваних ситуаціях — і варто знати їх на ім'я, перш ніж вони трапляться.

• Докладання в ейфорії. Ринок зростає, знайомі говорять про прибутки, а ліміт починає виглядати надмірно обережним. Це найгірший момент для його зміни, бо ти змінюєш його не через нові факти про себе, а через ціну. Ліміт встановлюють у спокійний день — і саме тому він має триматися в неспокійний.
• «Тільки цього одного разу». Одноразовий виняток на одну конкретну покупку, бо ж це не змінює правила. Змінює: після першого винятку в тебе вже немає ліміту, у тебе є побажання.
• Гроші, які не твої. Кредит, позика від родини, картка, кредитне плече. Кожна з цих речей має дату і чужі очікування, а ринок не обіцяє, що до цієї дати повернеться. Це єдиний пункт у всьому тексті, де немає місця для «це залежить».

Якщо ти впізнаєш у себе якусь із цих трьох, проблема не в числі, а в тому, що воно ніде не записане. Рішення в голові програє ціні на екрані. Рішення на папері, підписане і з датою, виграє на подив часто.

Що робити, коли ліміт перестане пасувати

Ліміт не викарбуваний у камені — він викарбуваний у твоїй ситуації. Він змінюється разом з нею, і є точно дві причини, через які його можна рушити.

Змінилося твоє життя. Вищі або нижчі доходи, погашений кредит, дитина, нова фінансова подушка. Тоді ти проходиш тест цілості ще раз, на новій ситуації, і записуєш нове число з новою датою. Це не порушення правила, це його застосування.

Портфель переріс ліміт, бо ціни зросли. Тут криється пастка, якої майже ніхто не бачить: ти не доклав ані копійки, а тримаєш у крипто більше, ніж сам собі дозволив. Маєш два чесні виходи — або свідомо піднімаєш ліміт, пройшовши тест на новій сумі, або повертаєшся до своєї межі, продавши частину. Чого не можна зробити чесно, так це вдавати, що питання не існує, бо тоді ліміт визначає ринок, а не ти. Як запланувати таке повернення заздалегідь, замість вирішувати в поспіху, показує текст коли продати крипто.

Добрий ритм нудний: перегляд раз на рік, у визначеному місяці, і додатково тоді, коли зміниться щось велике у твоїх фінансах. Поза цими днями ліміт просто діє.

Генеральна репетиція, перш ніж вирішить ринок

Цифра на папері — це половина роботи. Друга половина — перевірити, чи витримаєш ти її на практиці. Уяви, що відкриваєш застосунок і бачиш мінус сімдесят відсотків. Що ти робиш?

Якщо відповідь приходить одразу і вона спокійна, ліміт добрий. Якщо ти відчуваєш стиск у шлунку, а перша думка — «продати, поки не впало ще більше», ліміт зависокий або тобі бракує плану на падіння. Обидві речі можна виправити сьогодні, з уявною цифрою. З реальною буде набагато важче.

Найгірший момент для визначення ліміту — день після великого падіння або великого зростання, бо тоді кожну цифру ти обираєш на емоціях. Найкращий — звичайний, спокійний день. Наприклад, сьогоднішній. Якщо хочеш побачити, в якому настрої зараз ринок, перш ніж визначити ліміт, подивися на індекс страху і жадібності — і визнач ліміт усупереч йому, а не відповідно до нього.

Запиши це одним реченням

Уся ця робота завершується одним реченням на папері, і це речення — увесь твій захист: «У крипто тримаю щонайбільше <сума>, грошей, потрібних до <дата>, туди не вкладаю, перегляд у <місяць>.» Підпиши його і запиши там, де побачиш, коли ринок почне кричати.

Знаю, що виглядає занадто просто. Але різниця між людиною, яка має це речення, і людиною, яка «знає приблизно, скільки», показується точно один раз: у тижні, коли ціна падає вдвічі або зростає ще на стільки ж. Перша людина перевіряє папір. Друга перевіряє ціну і ухвалює рішення в найгіршому можливому стані.

У курсі Krypto na Lata це одне з полів Карти Плану Інвестора — один аркуш, який ти заповнюєш по черзі, поле за полем, і виходиш з готовим планом замість списку ідей. Ліміт у ній четверте поле, бо раніше треба знати, для чого ти це робиш і на який час.

Запитання